据全国商报消息，继1月5日中国人民银行、银监会宣布建立首个住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。

农历新年后，调整的步伐变得更加频繁。多个重点城市小步迈入“3”时代，首套房贷利率最低降至3.7%。房贷利率密集下调后，提前还贷潮再起，银行压力逐渐增大。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等约30个城市下调首套房贷利率。中指院监测显示，已有超过20个城市将首套房贷利率下调至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，广东珠海四大国有银行首套房贷利率最低可执行3.7%。



首套房利率持续下行，不少处于“围城”中的购房者开始尝试抓住低利率窗口，选择提前还款。一波“提前还贷”正在到来...

有人要排队三个月才能还贷！手里120万很难。

“钱准备好了。没想到还要排队等着还钱，至少要三个月。”2023年初，打了十几个电话，专门跑银行网点，折腾了一个多月，杭州的李女士还是不能顺利还款。

李女士作为今年加入提前还贷大军的新生力量，面临着一个新问题:不仅国有大银行预约提前还贷难，小银行还要排队一个月，这在以前是不可想象的。

“我觉得已经进入2023年了，提前还贷也没那么紧张了，但是我打电话给银行信贷经理，他说我还是很紧张，要等到3月份以后。”李女士告诉记者:这真的有点让人沮丧。手里有120万，早一天正好少一天利息。

据中国银保报道，重庆陈女士元旦后直接到当地贷款银行网点，成功预约提前还房贷，但还款期却延迟了几个月。“1月份预约的话，只能4月份还。聊胜于无。”

据财联社1月19日报道，从北京多家银行了解到，提前还房贷的客户很多，需要提前一个月申请。有银行表示，预约提前还房贷的还款时间已经排到了5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要支付违约金。

据钱江晚报报道，两家国有大行的信贷经理告诉记者，购房者想提前还贷，预计会有三个月的等待期。

“提前还贷的客户确实比往年多了很多，所以办理周期会比以前长。”某国有银行分行客户经理告诉记者。

某国有银行房贷业务负责人告诉记者，根据以往经验，提前还款高峰在春节后。从去年底开始，提前还贷的客户急剧增加，最近排队的客户很大一部分是去年底预约的。

据了解，从2022年下半年开始，很多银行提前还房贷的门槛提高了。部分银行将网上还款规则改为一年只能还款四次，预约间隔不少于60天；一些银行以升级业务系统为由，分阶段暂停网上还款...

有人分四次还了90万房贷，月供1元多抵税。

据第一财经报道，首套房利率一直在下降，“新进入者”尚未可知。不过，很多处于“围城”中的购房者已经开始尝试抓住低利率窗口，选择提前还款。

吴晓是其中之一。这两年，随着房贷利率的不断下降，他分四次还清了90万房贷。“最后只剩下100多个银行账户，还有一个多月供，留作扣税。”他向记者介绍了他的秘密。

对他来说，提前还贷省了不少。2021年买房，首套房贷利率5.88%(30年)，利息101万，月供5300元左右。他提前还款的时候利率基本在4.1% ~ 4.5%的区间，最后两年提前还了，付的利息只有10万左右，存了90多万。

像吴晓这样提前还贷的人不在少数。在各种社交平台上，关于如何提前还房贷，如何计算利息减免的帖子层出不穷。其中主要分为减少月供和缩短使用寿命两种方式。程序员小津分享了他根据算法计算出的“最优方案”。他认为“最优”有两种解释。一个是他想要最低的总利息。在这种情况下，他可以选择平均资本+提前还款来减少年限；另一个“最好”是在还本金的同时平衡风险，适合用等额本息+提前还款减去月供。然后在资金充足的情况下继续提前还款。

问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程:“春节前拿到年终奖，当时打开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%。点击房贷计算器提前还款10万可以省下9万利息，然后我会果断选择申请提前还款。”

为什么要想办法提前还贷？

从去年到今年，为什么大家都急着提前还贷？

“那时候大家能借70%从来不借50%，能借30年从来不借20年。本质原因是当时房地产升值大于贷款利率支出。”某国有银行杭州分行负责人告诉记者，“现在，市场环境变了，做生意的人都很老练。一旦他们认为房产升值的收益可能赢不了贷款利率，马上就觉得不划算。”

“现在LPR利率低，购房者觉得提前还贷明显可以节省利息，觉得划算。”招商银行杭州某营业网点信贷经理这样分析。

“像我的一些客户，确实买了高价房，贷款利率超过6%，有的是6.2%。他们自嘲是利率的卫士。虽然后来房贷利率下调了，但是房贷月供也减少了。但相对于去年买房人的房贷利率，这群人相当于凭空多了近2个点的利息。十几年几十年确实是一大笔钱，所以他们选择提前还房贷，至少目前来看比较划算。”建行一位信贷经理说。

银行压力很大！有银行网点提前还贷，业务量猛增50%

据第一财经报道，自2022年底以来，提前还贷潮愈演愈烈。记者走访了深圳等地的多家国有银行，提前还房贷有很多关卡。



预订页面显示图片的完整回复。

一方面，线上预付款渠道不稳定，部分客户需要线下办理。以中国建设银行为例。近期，不少使用网上预付费渠道的客户表示，预约相当困难，大部分日期显示“网上申请预约名额已满”。据该行客户经理介绍，之前可以线上全流程办理，从去年四季度开始部分转移到线下。

另一方面，预约排队时间长。在深圳建行，工作人员介绍，目前的提前还款流程包括“签约、拍照、选择还款方式”三个步骤，需要预约2-3个月才能提前还款成功。同时，下一笔预付款需要到网点办理。农业银行表示，提前还房贷至少要提前30天到网点申请并确认身份信息和贷款情况。只有在提交申请后，才能批准贷款。

“从1月份开始，提前还贷的人比以前增加了50%左右，我们这边还了1亿多，今年压力很大。”东莞某股份银行个贷经理何思平表示，其实从2022年下半年开始，就有客户在咨询提前还贷的相关事宜，这几天迎来了一个小高峰。对于银行来说，为了应付提前还贷，就意味着创造更多的业绩，把贷款放出去“填窟窿”。

今年年初，银行面临着双重压力:一方面是提前还贷大军的崛起，另一方面是信贷增长的持续疲软。中国人民银行公布的数据显示，2022年12月，居民贷款增加1753亿元，同比少增1963亿元，其中短期贷款和居民长期贷款分别增加-113亿元和1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

未来提前还贷潮还会升温吗？中泰证券分析师徐驰指出，虽然房地产政策开始在需求端发力，但对现有房贷影响不大。未来在房地产刺激政策更加利好的情况下，房贷利率可能进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回升，“提前还款潮”可能放缓。

“降低现有房贷利率”的呼声很高:我们真的不容易。

与此同时，另一波声音也在兴起。

在河南郑州新郑市的领导留言里，有网友留言是这样的:“6.125的时候，浮动利率太高了。经过这几年疫情的影响，我相信大部分人对于房贷的压力是最大的，花费也是最大的。政府能否与当地银行部门沟通，降低原贷款利率并给予适当优惠？现在买房基准下调20个基点，不仅是为了促进市场的购买，也是为了给之前买房的人优惠政策。”



留言板给出的官方回复是“所有现有房贷客户均以当时的贷款合同利率为准。如果合同利率是浮动的(LPR加减点)，每年1月1日调整，那么2023年利率将下降0.35个百分点(因为2022年五年期LPR将下降0.35个百分点)，客户将享受利率下降带来的好处。”。



在置顶新闻“我要@领导”政论平台上，也有网友评论:“春节后多个城市下调首套房贷利率下限，郑州作为年后首个下调房贷利率的城市，首套房贷利率下调至3.8%。我真的很羡慕也很恭喜现在的刚需购房者，他们也在购买自己居住的第一套刚需房。他们比一两年前买房的我们能省不少钱。

2019年结婚买了首套房，银行加了点，利率5.88%。我不是最高的。我身边有同事朋友，我只是需要他们。贷款利率超过6%。作为我们这些刚工作不久的刚需房奴，特别想知道有没有办法申请改变房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们的收入受到了影响，真的很不容易。"

平台回复:“我通过平台从中国邮政储蓄银行了解到，3.8%的房贷利率是针对首次购房者的，之前购房者申请的存量房贷不能转为3.8%的房贷利率。”

经济日报:建议有关部门加快出台相关措施，引导银行适度降低现有房贷利率。

经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗？其表示，目前需要关注部分现有房贷与新增房贷利差过大的问题。建议有关部门加快出台相关措施，引导银行适度降低现有房贷利率，逐步缩小现有房贷与新增房贷的利差，进一步减轻住房消费者的负担，切实解决居民提前还款、违规“放贷”等问题。可以加速LPR五年以上的下降，继续降低新建和现有住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。