记者 朱文科

每年花费几百上千买保险，生了病想报销，却常常无功而返，因为没有达到起付线，也就是没超过免赔额，相信很多保险消费者有过类似的经历，特别是近年来非常火爆的百万医疗险，甚至给人“说一套做一套”的不靠谱印象。

如果没有免赔额，会不会改变这种印象？两款平价版0免赔额百万医疗险日前在互联网保险平台上线，一款主打住院医疗，一款主打少儿医疗，1元钱起赔，值得买吗？

2016年率先推出行业首款百万医疗险并引爆市场的众安保险再次扮演破局者的角色。日前，由中国人保、平安健康、阳光财险、众安保险联合承保的两款0免赔医疗险在互联网保险代理平台蚂蚁保上线，并入选蚂蚁保“金选”。

两款产品分别是一年期的“好医保·住院医疗险（0免赔）”和“好医保·少儿长期医疗（0免赔）”，总保额分别为600万元和400万元。

此前，“好医保·住院医疗”和大多数百万医疗险一样，设置有1万元的免赔额。取消免赔额后，1万元以内的住院医疗费用可报销30%。

“好医保·少儿长期医疗（0免赔）”则是专门针对未成年人推出的长期医疗险，覆盖特定门急诊和住院，可保证续保至18周岁，特定门急诊和一般住院医疗费用从1元起即可报销80%。

同时，两款产品对于符合定义的大病、重病的报销比例依然是100%。

据了解，取消了免赔额后，保费也上涨了10%-20%。以30岁健康男性（有医保）为例，此前，投保“好医保·住院医疗险”年缴保费为239元，升级0免赔后，年缴保费286元。5岁孩子（有医保）投保“好医保·少儿长期医疗（0免赔）”的首年保费为392元。

高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾表示，市面上之前也有不设免赔额的医疗险，但保额通常只有几万元；0免赔的百万医疗险也有，但价格较高，大多数人接受不了。两款0免赔医疗险，以百万医疗险的价格做到了0免赔，确实是进步，有利于提高消费者的获得感。

据介绍，今春暴发的甲流，以及每年都会出现的脑炎、手足口病、百日咳、流行性腮腺炎等常见传染性疾病，烧伤烫伤等意外伤害，还有肺炎、中耳炎等常见小病，通常不需要住院治疗，但每次门诊治疗的费用可能要几百上千。0免赔之后，消费者才不会产生“钱白花了”的感觉。

对成人来说，感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等排前几位的常见疾病的开销约在2000-5000元范围，0免赔医疗险也能部分减轻负担。

她同时提醒，消费者在投保时要仔细查看保障责任和免责条款，比如门急诊限定在部分特定疾病，免责条款较其他百万医疗险更宽泛等，要多方比较权衡，最好咨询专业人士，找到适合自己的产品。